LTV = poměr výše úvěru k zajištění.

LTV anglicky Loan-to-Value Ratio je poměr mezi výši úvěru a zajištěním. Na našem bankovním trhu se s LTV setkáme nejčastěji u hypotečních úvěrů včetně americké hypotéky. LTV se vyjadřuje v procentech a je pro věřitele vodítko určení rizika obchodu.

Jaké poměry LTV aktuálně na bankovním trhu u hypoték jsou?

Nejčastěji se setkáte s 90% LTV, dále s 80% a jako poslední 70% LTV. Jednotlivé zóny LTV jsou odstupňovány úrokové sazbou. Takže čím nižší LTV je, tím je nižší úroková sazba poskytovaná pro Vás. Naopak čím vyšší LTV je, tím je vyšší úroková sazba. Pokud se ptáte proč, tak protože RIZIKO do kterého banka vstupuje při poskytování hypotečního úvěru.

Proč klienti požadují 90% LTV, když mají vyšší úrokovou sazbu?

LTV resp. poměr výše poskytovaného úvěru k výši zajištění je přímo úměrný vlastním zdrojům klienta. Pokud kupujete svou první nemovitost a žádnou jinou nevlastníte, pak při LTV 90%, budete s největší pravděpodobností potřebovat pouze 10% vlastních zdrojů. Při požadavku na nižší úrokovou sazbu, a tedy nižším LTV se pak musíme soustředit na 20% vlastních zdrojů.

Proč jsem psal o pravděpodobnosti k 10% vlastních zdrojů?

Je to proto, protože LTV vychází dle výsledku ocenění zastavované nemovitosti. Nejedná se o standardní ocenění nemovitosti, ale o vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou. Uvedu zde příklad, pokud kupujete bytovou jednotku za 1.000.000 Kč, pak počítáte s tím, že Vám bude stačit našetřit 10% vlastních zdrojů, ALE! Pokud odhadce banky odhadne bytovou jednotku na částku 900.000 Kč, pak budete muset bance doložit a použít na úhradu kupní ceny 190.000 Kč.

Taková jsou pravidla LTV resp. výše poměru ceny zajištění k výši poskytovaného hypotečního úvěru.

Pokud s danou problematikou potřebujete poradit, pak nám zavolejte, nebo napište.

Finance Morava